蔡英文推薦
 
你可曾想像過10年後自己的生活樣貌?
 
2025年,台灣每5個人就有1人超過65歲,
480萬個老人,卻只有240萬個幼兒,
四成沒有兒女,五成沒有孫子,七成的人住在六大都……
 
高齡化對台灣是危機還是轉機?
 
這不是一個世代能解決的問題,而是一整個世代的難題,
你我都即將面對,我們該如何準備?
 
 
    三十多歲就成為國際醫學期刊的主編──榮總高齡醫學專家陳亮恭,與資深專欄作家楊惠君觀察社會現況,遍訪專家,結合高齡醫學新趨勢,為台灣重要的國安議題「超高齡化與少子化夾殺的未來十年」剖析與解答。不再將高齡者視為消耗而是資產,重新思考都市設計、創造世代融合、健康無憂的無齡生活環境與氛圍,迎接美好未來。
 
    史上第一批全體受過九年國教,跟著台灣經濟起飛歷練過的優秀銀髮族如何得享健康、活躍、無憂的生活?台灣如何不會年金與健保雙崩盤?都需要我們現在就開始正視八大趨勢,執行15個解方,織出安全網。
 
    57歲的流行天后瑪丹娜2016年的來台演唱會,於開賣15分鐘後旋即售磬;
    71歲的宏碁集團創辦人施振榮自稱Stan哥,正忙著推動台灣優質生活跟競爭力;
    84歲的台積電創辦人張忠謀將公司帶到世界級的強盛企業,任何對景氣的預測都被視做鍊金石……。
    他們活得精彩有活力,身份證上的年齡完全不能約束他們。
 
    我們也期待每位老人都能像他們一樣青春、活力,然而………
 
    10年後的台灣社會人口結構,會是——
    2位老人,只有1名幼兒,每3個小孩要扶養1個老人
    4成沒有兒女,5成沒有孫子,7成的人住在6大都……
 
    迎接這樣超高齡且多數聚集在大都會的人口結構,你可曾想像過自己的生活樣貌?
    你可以選擇世代融合,也可以視他們為養不起的未來,端看你今天設下什麼樣的願景!
 
    4大問題要面對
    全世界都要面對年金破產風險,你會不會拿不回退休金?
    防範孤獨死來襲,可能就在你我的社區
    不只老人村,還會發生無人村、廢村
    健保難保高齡醫療的品質
 
    4大機會現在開始抓緊
    生命歷程重新編排,老不一定和退休畫等號,你想繼續為社會貢獻到幾歲?
    「高年級新鮮人」歸隊,退休後重返職場,企業需要有能力的資深員工協助新同事戰鬥
    長照服務走出機構,回到社區,最新模式解決缺錢、缺人的問題
    銀髮產業創造新機,無齡社會新動能,食衣住行更友善
序曲  明天過後
 
    想像10年後的世界…
 
    一場深層的人口板塊擠壓將劇烈搖晃台灣,可能引發一波一波海嘯,席捲島上過去半個世紀努力建構起的體制、建設、秩序,包括都會人口集體老化、世代財富正義衝突、健保長照體系崩潰,全面衝擊國家財政、經濟發展、社會福利、城鄉差異、甚至家庭結構。
 
    百年前的人們無法想像到,有一天,生存面臨的嚴峻危機,不再是因戰爭、疾病、饑荒所帶來的死亡陰影;而是,死亡愈來愈遙遠,超長的壽命,讓時間凝結,人口「基礎代謝率」下降,活著的安適與尊嚴,成為比死亡防治更巨大而複雜的難題。
 
    2025年,將是人口板塊錯位的關鍵年,台灣自此進入超高齡社會,2位老人、才有一名幼兒,扶老比(工作年齡人口扶養老人比率)的板塊壓倒扶幼比(工作年齡人口扶養幼兒比率),每位老人只剩3.5個年輕人供養。
 
    這雖然是OECD(Organization for Economic Cooperation and Development,經濟合作暨發展組織)國家未來一致性的景象,但台灣的震憾恐怕要得更「有感」、搖晃也更劇烈。
 
    目前聯合國世界衛生組織(WHO)將65歲以上老年人口占總人口7%的地區,歸為「高齡化社會」(aging society),占比達14%為「高齡社會」(aged society),達到20%,以上則被列為「超高齡社會」(super-aged society)。
 
    由「高齡化社會」進入「高齡社會」,法國花了115年、美國大約花了73年,但1993年已由「高齡化社會」進入「高齡社會」的台灣,只花了25年;預計,2025年進入「超高齡社會」,不消8年就能達陣,速度之快再創世界之最的「台灣奇蹟」。
 
    2014年底,台灣65歲以上長者約占全國的12%、大約280萬人左右,2025年將達到20%,老年人口總數將超過480萬。短短10年,老年人口增加72.7%,是人類有史以來未曾出現過的現象。
 
    人口老化除了時間軸的影響外,還有「空間軸」的影響。2014年統計,台北、新北、台中、高雄、桃園、台南,台灣最核心的六都人口總數,占全國總人口數的七成,除台北市外,目前人口結構均較其他縣市年輕,但在不遠的將來,快速增加且人數眾多的高齡人口將對六都造成極為嚴峻的挑戰。
 
    而農業縣或較偏遠縣市的年輕族群,則因就業機會遷徒至都會區謀生,插枝落戶,一個世代、一個世代集體老化。人口高齡化,將把台灣撕裂成兩個極端世界,老人比例高的偏鄉,人口將萎縮凋零;人口密集的都會區、高齡人口總數將如滾雪球般激增。
 
    撕裂的還不僅於城鄉的風貌,還包括貧富差距、甚至世代資源分配的鴻溝。有限的醫療照護資源,將更被經濟強勢的族群壟斷,老得優雅、走得尊嚴,成為生命的「奢侈品」。
 
    此外,30年前,是台灣經濟飛得最快速的時代,如今年長世代掌握了多數資源,調查發現這些資源幾乎都成為世襲、在少數的族群裡代代相傳,世代財富如何轉移,不僅是公平正義的基礎、更是經濟發展的活水。
 
    聯合國世界衛生組織定義下最理想的人口結構,是青壯年與老年人口比為三比一,但要達到這個完美比例,台灣在2050年前急缺800萬名青壯人口,即刻開始「製造人口」都緩不濟急,更不要說,台灣近年都處於全球生育率最低水平。
 
    於是,未來50年,這樣的末日景像將會出現:
 
    勞動人口快速老化,需要照顧服務的人口群魚躍成長。六都擠進渴求醫療及長照體系的高齡者,成為「老人之都」,屆時醫療照護體系可能不堪負荷,連緊急醫療的救護車載送病患時間都可能因此延長。
 
    偏鄉將則陸續出現半數是65歲以上高齡人口的「極限村落」,並終至凋亡成「無人村」。無人便無生機,偏鄉愈荒蕪,國家整體資源分布不均愈加顯著。
 
    底層長者生存更被剝奪,老無所終、甚至無力善終的孤獨死悲歌,會時時奏起,瓦解民眾生存的安全感與社會治安的穩定性。世代經濟分配不均的暗湧,將引爆金領族對抗青貧族,恐為社會埋下另一場階級戰爭。
 
    高齡化不僅是生育、醫療、社福政策和建設的難題,包括人口遷徙、交通運輸、國土規劃、經濟發展都將面臨嚴重挑戰,財政、教育、稅賦、國家競爭力等全面受影響。
 
    50年前,我們居住的這個美麗島嶼上,充滿朝陽初起的鮮活生命,平均每18個小孩、才有一位老人,貧瘠、競爭但機會無窮的環境,餵養出強韌豐華的一代,他們是脫貧的元世代、是最辛勤也最幸運的一代,為島上開創出繁華如錦的風景。
 
    50年後,當年如雨後春筍冒出的孩子們白了頭,但強悍如昔,不老也不凋零,面臨的卻是健保財務、勞保等退撫與年金的困窘,亟需的長照體系還未完備的關口,每三個小孩扶養一個老人。來到下一個時代的轉角。他們便是震央中心,可能引發海嘯帶來災難;又可以是釋放出翻覆舊時代、擠壓出新紀元的能量來源。
 

    警報現在開始發布,距離「明天過後」高齡人口海嘯襲擊那日,倒數碼錶已起跑計時,即起全面進入警戒。如何透過各種公民參與、政策監督,驅使政府因應超高齡社會的需求、規劃與建設;以及儘早學習、準備自己的高齡生活與有效的照顧,減少個人、甚至國家長照的經濟負擔,化高齡為無齡,是將危機導為轉機、讓「明天過後」依然美麗,還能有圓滿大結局的可能性。

預言:2025年八個社會景象
 
    2015年,你或許還是中壯年,當下台灣社會約有280萬的老年人,這裡面包括你的長輩,你還有體力、活力、工作能力,或許還靠著長輩留下的一些資本和社會資源,可以負擔照顧長輩的老後人生。但很快地,2017年之後,台灣社會的老年人口便開始超過新生兒。
 
    2025年之後,你漸漸靠近或進入所謂「65歲以上長者」區間,轉身回頭一看,後無來者,在前仆後繼的生命傳承接力賽上,你接下前人的棒子往前跑,但想交棒時,下一棒卻遠遠跟不上來。那一年,台灣社會的「長者」已包括你自己,足足多出小孩子一倍,再往前走,差距愈拉愈大,到2060年「65歲以上長者」將增加到七百八十多萬,會是小孩子的四倍。
 
    一個老人多過小孩的社會,一個與你一起「白頭偕老」的社會,將是你在不久後遇上的未來世界。
 
    那會是什麼模樣呢?
 
    你可能再沒有如此暢快刷卡看病的健保醫療照顧。
 
    目前健保醫療支出一年約5500億元,在二代健保補充保費的架構下,保費收入再加計菸捐、公益彩券分配款等,尚能小有盈餘,2015年安全準備金保持4個月、2000億元。但老年人的健保支出是國民平均的3.5倍,而人口老化將急速拉高醫療需求和支出,如果費率和收費模式不變,理論上二代健保補充保費很快也會入不敷出。未來勢將走向調漲費率或限縮醫療給付、提高就醫自付額等等各種方式,這代表,未來健保若還能維持,不是保費增,就是看病負擔變重,更可能是兩者皆具。
 
    你可能提領不到預期的退休金和年金。
 
    台灣至2014年為止,各項年金保險負債超過18兆,如果各項年金未改革,2019年後會陸續面臨破產。最早會是軍人退撫基金,2019年便將破產;教育人員退撫及勞保會在2027年破產;公務人員退撫基金會在2030年破產;即使是2008年才剛開辦的國民年金保險(簡稱國民年金),也會在2046年面臨破產。
 
    2015年7月4日,《法新社》臉書貼上一張照片,讓全世界已老或將老的人都顫慄。一名77歲的退休希臘老先生查茲法提亞迪斯(Giorgos Chatzifotiadis)為了幫老婆提領退休金,跑了4家銀行都領不出退休金,一輩子辛苦工作心血成泡沫,坐在第撒隆尼基(Thessaloniki)一家銀行前痛哭,存摺、身分證散落一地,希臘金融風暴下的悲歌,在退休高齡者身上最淒涼。同樣年金保險高負債的台灣,年金改革關乎有一天我們會不會也坐在銀行門前哭泣?
 
    你可能得面臨孤單的一個人老後。
 
    想想,年輕時是否因為渴望自由、擔心高房價,而沒敢生育、或者只敢生養一個孩子,又不想成為拖累孩子的包袱,放手讓他們追求自己的生活,老來只有老伴對泣。
 
    獨身或夫妻兩人的「小」家庭已成台灣社會組成的主流單位。2015年,獨居老人及只有老夫妻倆同住已有30萬人;2050年時,每5個家庭就有一個是獨居老人家庭。你得學習讓自己的健康持久、你得學習出門交朋友、你得學習繼續尋找生命的動力與熱情。
 
    但你得擔心的是,你願意走出門,有沒有地方合適你去走動、休憩?有沒有交通工具可以載你前往那裡?而當健康、行動與心智漸漸喪失時,找不找得到人來看護自己?有沒有機構可以安養?你擔心告別那日來臨,自己會不會一個人孤伶伶的死去?
 
    衛福部國民健康署2014年針對2000多名60歲以上長者進行的「居住城市高齡友善滿意度調查」顯示,老人就業機會稀少、人行道與騎樓不夠平整、大眾運輸候車環境不友善、自動語音服務系統速度過快,都是最讓他們苦惱的事。
 
    是的。世界不會依照同樣的法則推進,擺在面前的新時代,不再是你父母親那代人的生命定律。台灣從一個年輕而有活力的社會,進入一個高齡的緩慢時代,你得先看清楚未來可能的變化,然後,才能做好準備。如何「定義」自己的「年齡」、如何調適自己的心態、如何配合並導向社會的規劃,讓那些「擔憂」不致成為斑駁而蕭瑟的晚年預言。
 
   
    高齡社會的八大景象
 
    景象一:退休終點線的消失
 
    2008年,當52歲的全球首富比爾‧蓋茲(Bill Gates)宣布將自工作33年的微軟退休(他20歲創辦微軟),微軟替他拍攝了一支《比爾蓋茲在微軟最後一天》的影片。影片裡他先是忙著預約健身、打高爾夫球等想當然爾的清閒退休生活,但不久,便急著四處打電話拉關係、想進入U2樂團、想灌錄唱片、想拍電影、想上脫口秀節目、想進入政壇…,首富看是無法忍受突然剎車、失去重心的日子,但積極尋求職場第二春卻是頻頻遭拒。
 
    影片內容雖然純屬虛構、搞笑,卻很精準描繪出退休族群將面臨的現實和轉折。
 
    1. 年紀到了,就該退休嗎?(你真的想退休嗎?)
    2. 不工作的生活,是否真的更好?(退休就代表什麼都不做了嗎?)
    3. 上了年紀,還能不能重回職場、開創新的可能?(如果還有心工作,社會是否歡迎高齡就業者?)
 
    退休潮,是高齡社會面臨的第一道巨浪。台灣自2013年,退休人數第一次飆破十萬人,創下歷史新高,揭開這波大退休潮的序曲。
 
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    景象二:「高年級新鮮人」歸隊 ——退休後重返職場
 
    「音樂家不會退休,直到他中心沒有音樂才會停止。」
 
    好萊塢電影向來是社會探針,更是流行消費市場的指南,2015年上映的《高年級實習生》(The Intern)把鏡頭對準了退休後二度就業的銀髮族,除了掌握住高齡化社會的時代脈動外,另一層意義也在於,老而不落伍的新時代銀髮族「巿場潛力」漸受重視。
 
    電影主人翁是位70歲喪偶男子,職場經歷40多年、一路做到高階主管退休,經濟無憂、健康無礙,退休後環遊世界、學習各種新技能、打太極健身…,仍覺空虛。因為「心裡的音樂未休止」,申請網路服飾公司響應高齡就業政策而開出的「資深者實習職缺」,儘管對現下職場科技資訊操作工具生疏,但對公司和雇主忠誠、擅於人際溝通、對工作使命必達、重視服裝儀表的老派職場精神,不僅彰顯年長者永不過氣的工作價值,也突破了年輕雇主對銀髮族原有的偏見。
 
    雖然這部電影只著墨出銀髮族「優勢」的一面,但產生的效果幾乎可做為「高齡就業宣導影片」。
 
    有錢沒錢都需要工作
    2014年10月為媒合中高齡就業、提供諮詢與訓練,以建立國內銀髮族勞動力開發與促進模式的「勞動部銀髮人才資源中心」,目前仍在第一階段倡議,便是為了消弭社會及企業對銀髮族的刻板印象。
 
    據銀髮人才資源中心的經驗,目前與企業推廣銀髮人力再運用時,確實多數企業對銀髮者雇用意願低。另外,法令上仍存在不友善之處,包括目前勞工保險之規定,受投保年齡最高65歲之限制,使相關補助計畫,如《就業保險促進實施辦法》受限,無法惠及所有銀髮者。
 
    銀髮人才資源中心主任余璦君直言,第一步就先要剷除中高齡重回職場的「路障」,鎖定企業真正決策者的「老闆」階層加強鼓吹,特別選擇集合四大工商團體的扶輪社為宣導的平台,透過扶輪社的各種活動與演講介入,說服老闆們對中高齡族群產生「興趣」,進而晉用銀髮人才。
 
    調查與數據皆顯示,高齡勞動者相較於青壯勞動者較少有意外或受傷發生;高齡勞動者擁有更強的工作倫理且更忠誠,動機與對危機事件處理的可靠性高於青壯勞動者;高齡勞動者被承認為是具有保證工作品質、較低的缺席率、較低流動率、較佳的可靠性以及工作穩定度;訓練中高齡勞動力亦是一項划算的投資,因為他們傾向和雇主、組織維持長久的關係。最重要的是,高齡勞動者對就業市場的興趣正在擴展中。
 
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    景象三:全世界都要面臨年金、退撫破產的風險
 
    一個租稅統計學界流行的笑話,這麼說:
    甲對乙說:「我跟你說一件很恐佈的事。」
    乙回:「只要恐怖程度沒有超過年金破產、領不到退休金,我都可以承受。」
 
    這個笑話反映兩個現實,財稅專家一輩子專業追求的都是如何計算出讓全體社會「收支平衡」;而人的一輩子,沒有比年輕時苦幹實幹扣繳的退休金和年金,老後無法回收養老更可怕的夢魘。
 
    這個夢魘,不幸地,可能發生在我們所遇上的世代。在少子化、高齡化的趨勢下,年金提領的人多、繳費的人少,入不敷出,結果就是虧損、出現破產危機,只能以延後退休和提領年限,緩解龐大擠兌壓力。
 
    根據審計部統計,2014年度中央與地方政府潛藏負債超過18兆元,公務人員退撫基金、勞保勞退與國民年金,過去幾年費率未能調整,隨著戰後嬰兒潮步入退休年齡,都會陸續破產,政府未來30年面臨潛藏負債大幅增加的危機。
 
    軍公教退休部分,未來27年,需支付軍公教舊制(即18%優惠利率存款部分)退休金5.74兆元;新制部分,公務人員退撫基金未來30年淨給付精算現值約3.36兆元,政府已提存基金數僅5948億元,尚未提撥退休金約2.77兆元。新制加舊制,合計潛藏負債8.51兆元。
 
    900多萬勞工納保的勞保基金,依勞保局委託精算報告,以2014年為基準,勞保給付的應計給付精算現值為9.45兆元,但前年底已提撥普通事故責任準備僅6775億元,尚有8.78兆元未提存準備。
 
    審計部官指出,勞保基金近年因開辦多項新業務,包括育嬰假前六個月支領六成薪,但勞保費率卻沒跟著調高,給付條件愈來愈寬鬆、補助項目卻愈來愈多,導致勞保基金責任準備無累積。
 
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    景象四:健保難保高齡醫療的品質
 
    1995年開辦的全民健保,因納保人口僅59%、保費收入僅760億,伴隨人口高齡化與新醫藥治療進步的原因,財務的維持一直都是很大的挑戰。為因應健保財務的困難,健保署於2013年推動二代健保收取補充保費,統計2015年7月底止健保安全準備金已破兩千億元,足以支應4.5個月健保支出,超過法定最高三個月上限,衛福部宣布,2016年補充保費扣繳門檻由5000元提高至20000元,健保委員會也提出調降健保費率回饋民眾的建議。
 
    原二代健保補充保費設計即強調,可保五年不漲保費。但衛福部卻表示,健保目前雖處於「空前穩定」狀態,但台灣人口老化速度快,2017年健保將開始反轉,收入會銳減;2019年,台灣人口成長停滯,老年人口增加、新生人口減少,健保支出將突破5,600億元,屆時安全準備金告罄,健保財務將陷入危機。估計至 2025年,健保醫療費用可能將成長到 9,100億元。高齡社會的醫療負擔將成健保未來是否能永續經營的關鍵。
 
    健保實施二十年來,經費規模雖已經從兩千億的規模到近六千億的規模,然而,根據歷次內政部公布的老人生活狀況調查卻顯示,我國老人自覺健康狀況卻日漸低下。
 
    健保擴大為三倍的規模之下,其中接近四成是由佔12%總人口數的老年人所耗用,但老年人居然自覺健康狀況愈來愈差。依一般商業邏輯,花愈多錢的事情,當事人卻愈來愈不滿意,必定存在若干因素,沒有將費用花在使用者最關心的部分,或是這些花費因為過度醫療標籤化後,使老人對於自我健康的滿意度相形低下。
 
    依據全民健保研究調查發現,我國老年人一年門診次數接近30次,這數字將近是美國的四倍(美國一般老人年門診次數約7~8次)(註)。然而,評估老年人門診醫療服務的品質有很多面向,門診就診次數可能並不是最重要的一項。「潛在不當用藥」(Potentially inappropriate medication)可能更具指標定義。
 
    潛在不當用藥年增200億住院費用
    潛在不當用藥的定義為,在合理的用藥處方指示之下,當有更好的替代用藥情況下,醫師選用了一個副作用風險可能高於治療效益的藥物,就稱之為潛在不當用藥。並非是醫師開錯藥,也不是因為這個藥物有傷肝或傷腎等副作用,而是符合疾病狀況所開立的藥物,但這個藥物用在老年人身上發生不良反應的風險高於治療的成效,不代表開立這個藥物之後,老年人就一定會發生嚴重的副作用,但服用後不良反應機率較高。
 

    根據我國全民健保資料研究發現,我國每年約有65%的老年人有服用過潛在不當用藥;但在美國,一般社區老人的狀況則大約是20%。這樣高度的潛在不當用藥使用狀況在近十年來不但未曾稍減,反而逐年加重。


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